RYZYKO W KREDYTOWANIU GOSPODARSTW DOMOWYCH
Spis treści:
WSTĘP 4
Rozdział I – Gospodarstwo domowe jako kredytobiorca 6
1. Pojęcie i funkcje gospodarstwa domowego 6
2. Problemy optymalizacji rzeczowej struktury konsumpcji 8
3. Alokacja konsumpcji w czasie 12
4. Skłonność gospodarstw domowych do korzystania z kredytów konsumpcyjnych 15
5. Makroekonomiczne skutki kredytów konsumpcyjnych 20
Rozdział II – Kredyt konsumpcyjny w strategii banku 31
1. Znaczenie kredytu w ekonomii banku 31
1.1. Kredyty w bilansie banku 32
1.2. Akcja kredytowa a wynik finansowy banku 34
2. Klasyfikacja kredytów konsumpcyjnych 38
2.1. Kredyty gotówkowe 39
2.2. Kredyty bezgotówkowe 45
3. Ryzyko kredytowania ludności 51
1.1. Ryzyko wynikające z sytuacji ekonomiczno-finansowej gospodarstwa domowego 53
1.2. Ryzyko związane z zawieraną transakcją 53
3.3. Ryzyko związane z transakcją w trakcie jej trwania 54
4. Uwarunkowania sprzyjające ryzyku 55
Rozdział III – EMPIRYCZNA ANALIZA OGRANICZENIA RYZYKA KREDYTOWEGO W PRAKTYCE XXX 58
1. Ogólna charakterystyka banku 58
2. Metody oceny wiarygodności klientów indywidualnych 63
2.1. Wniosek o udzielenie kredytu 65
2.2. Ocena zdolności kredytowej 67
3. Umowa kredytowa 70
4. Prawne formy zabezpieczenia kredytu 73
5. Egzekucja wierzytelności 74
Zakończenie 76
BIBLIOGRAFIA 78
Wstęp
Współczesna gospodarka rynkowa charakteryzuje się dynamicznym rozwojem usług finansowych, w tym szczególnie kredytów konsumpcyjnych, które odgrywają istotną rolę w życiu gospodarstw domowych. Kredyt stał się nieodłącznym elementem zarządzania domowymi finansami, umożliwiając realizację celów konsumpcyjnych, inwestycyjnych oraz zaspokajanie bieżących potrzeb. Z jednej strony, dostępność różnorodnych produktów kredytowych sprzyja poprawie jakości życia, pozwalając gospodarstwom domowym na korzystanie z dóbr i usług, które w innym przypadku byłyby poza ich zasięgiem. Z drugiej strony jednak, zaciąganie zobowiązań wiąże się z istotnym ryzykiem, zarówno dla kredytobiorców, jak i dla instytucji finansowych.
Ryzyko w kredytowaniu gospodarstw domowych stanowi jeden z kluczowych aspektów funkcjonowania sektora bankowego, mając bezpośredni wpływ na stabilność finansową zarówno indywidualnych kredytobiorców, jak i całej gospodarki. Banki, udzielając kredytów konsumpcyjnych, muszą dokładnie oceniać zdolność kredytową klientów oraz przewidywać potencjalne zagrożenia związane z niewypłacalnością. Z kolei gospodarstwa domowe, decydując się na zaciąganie zobowiązań, narażają się na ryzyko utraty płynności finansowej, szczególnie w sytuacjach nieprzewidzianych zmian ekonomicznych, takich jak wzrost stóp procentowych, utrata pracy czy spadek dochodów.
Celem niniejszej pracy jest analiza ryzyka związanego z kredytowaniem gospodarstw domowych, zarówno z perspektywy kredytobiorców, jak i instytucji finansowych. W pracy zostaną przedstawione teoretyczne podstawy funkcjonowania gospodarstw domowych jako kredytobiorców, omówione zostaną mechanizmy działania kredytów konsumpcyjnych w strategii banków oraz zaprezentowana zostanie empiryczna analiza ograniczenia ryzyka kredytowego na przykładzie wybranej instytucji finansowej.
W pierwszym rozdziale omówione zostaną podstawowe zagadnienia dotyczące gospodarstwa domowego jako kredytobiorcy. Zostanie przedstawiona definicja i funkcje gospodarstwa domowego, problemy związane z optymalizacją struktury konsumpcji oraz alokacją konsumpcji w czasie. Szczególna uwaga zostanie poświęcona analizie skłonności gospodarstw domowych do korzystania z kredytów konsumpcyjnych oraz makroekonomicznym skutkom tego zjawiska, które mają wpływ na całą gospodarkę.
Drugi rozdział skupi się na roli kredytu konsumpcyjnego w strategii banków. Zostanie omówione znaczenie kredytu w ekonomii banku, klasyfikacja kredytów konsumpcyjnych oraz szczegółowa analiza ryzyka związanego z kredytowaniem ludności. Przeanalizowane zostaną różne rodzaje ryzyka, takie jak ryzyko wynikające z sytuacji ekonomiczno-finansowej gospodarstwa domowego, ryzyko związane z zawieraną transakcją oraz ryzyko pojawiające się w trakcie trwania transakcji. Dodatkowo, zostaną przedstawione uwarunkowania sprzyjające powstawaniu ryzyka, które mogą wpływać na decyzje kredytowe banków.
W trzecim rozdziale zaprezentowana zostanie empiryczna analiza ograniczenia ryzyka kredytowego w praktyce na przykładzie wybranego banku. Zostanie przedstawiona ogólna charakterystyka banku, metody oceny wiarygodności klientów indywidualnych, a także procedury związane z wnioskiem o kredyt, oceną zdolności kredytowej, zawieraniem umowy kredytowej oraz prawnymi formami zabezpieczenia kredytu. Szczególna uwaga zostanie poświęcona procesowi egzekucji wierzytelności, który jest istotnym elementem zarządzania ryzykiem kredytowym.
Podsumowanie pracy zawierać będzie wnioski wynikające z analizy teoretycznej i empirycznej, wskazując na najważniejsze czynniki wpływające na ryzyko kredytowe oraz metody jego ograniczania. Wnioski te mogą stanowić cenny materiał zarówno dla instytucji finansowych, jak i dla gospodarstw domowych, które chcą świadomie zarządzać swoimi finansami i minimalizować ryzyko związane z zaciąganiem kredytów konsumpcyjnych.
